אנחנו רוצים לטייל, לבלות, ללמד ולצפות בילדים שלנו גדלים בכבוד ובשמחה, ובו זמנית אנחנו דואגים לעתיד שלהם – איך הם יצליחו בלימודים? בבגרות? איך נוכל לעזור להם כלכלית? כדי לעזור להורים, המדינה יצאה ב-2017 עם תוכנית "חיסכון לכל ילד" במטרה לאפשר להורים לחסוך לטובת עתיד ילדיהם בצורה נוחה ומסובסדת. ריכזנו בשבילכם את התשובות לשאלות החשובות בנושא – מהי התוכנית, מה היא האפשרויות בה ומהם היתרונות שבחיסכון כזה לעתיד הילדים.
מהי תוכנית חיסכון לכל ילד?
תוכנית "חיסכון לכל ילד" היא תוכנית חיסכון ארוכת טווח שהוקמה ביוזמת המדינה ומנוהלת על ידי הביטוח הלאומי. במסגרת התוכנית, המדינה מפקידה 50 ₪ בכל חודש לחיסכון עבור כל ילד, מאז שהוא נולד ועד לגיל 18. מטרת התוכנית היא לאפשר לכל ילד לצבור חיסכון משמעותי שישמש אותו בבגרותו, בין אם לצרכי השכלה ולימודים, לבין צורכי דיור או כהון ראשוני לחיים הבוגרים.
מאפייני תוכנית חיסכון לכל ילד
החיסכון מתנהל בקופת גמל או בבנק, לפי בחירת ההורים. המדינה מפקידה 50 ₪ בכל חודש לחשבון החיסכון של הילד, וההורים יכולים להוסיף עד 50 ₪ נוספים מדי חודש מקצבת הילדים. כספי החיסכון צמודים למדד ונושאים ריבית שנתית קבועה של 2.5% במסלול ברירת המחדל.
מי זכאי לתוכנית חיסכון לכל ילד?
כל ילד שמקבל קצבת ילדים מהביטוח הלאומי החל מינואר 2017 זכאי. המדינה פותחת אוטומטית חשבון על שם כל ילד, גם אם ההורים לא נקטו בשום פעולה. אם להורים יש יותר מילד אחד, נפתח חשבון נפרד לכל ילד.
היכן מנוהל החיסכון?
כברירת מחדל, החיסכון בתוכנית מתנהל בקופות גמל שנבחרו על ידי המדינה במכרז. יחד עם זאת, ההורים יכולים לבחור להעביר את ניהול החיסכון לאחת מבין קופות הגמל או הבנקים המשתתפים בתוכנית. בנוסף, ניתן להעביר את החיסכון מקופת גמל אחת לאחרת או מבנק לבנק בכל שלב בעתיד.
המסלולים בתוכנית חיסכון לכל ילד
במסגרת תוכנית חיסכון לכל ילד, ההורים יכולים לבחור בין מספר מסלולי חיסכון, בהתאם להעדפותיהם ולרמת הסיכון שהם מוכנים לקחת. ברירת המחדל היא מסלול "חיסכון" המשקיע באפיקים סולידיים יחסית, אך ישנם מסלולים נוספים המציעים פוטנציאל תשואה גבוה יותר בטווח הארוך, תוך לקיחת סיכון מסוים.
המסלולים המוצעים במסגרת התוכנית
המסלולים העיקריים בתוכנית חיסכון לכל ילד הם:
- מסלול חיסכון (ברירת מחדל) – השקעה במכשירים סולידיים, כמו אגרות חוב ממשלתיות, המתאים למשקיעים סולידיים שמעדיפים סיכון נמוך.
- מסלול מניות – עד 40% מהכספים יושקעו בשוק ההון ומתאים למשקיעים המוכנים לסיכון גבוה יותר לטובת פוטנציאל תשואה גבוה יותר לטווח ארוך.
- מסלול הלכתי – השקעה על פי כללי ההלכה היהודית, בדגש על מניעת סיכונים והתאמה למאפיינים הלכתיים.
האם ניתן לשנות מסלול חיסכון?
אחד היתרונות של תוכנית חיסכון לכל ילד הוא הגמישות שהיא מאפשרת. בכל שלב ניתן לבחור לעבור ולשנות את המסלול בו מנוהל החיסכון, בהתאם לשינויים בהעדפות הסיכון של ההורים או בהתאם לתנאי השוק המשתנים. אפשר לעבור בקלות ובכל זמן בין המסלולים השונים, ישירות מול הגוף המנהל את החיסכון.
משיכת והגדלת הסכומים בחיסכון לכל ילד
מתי ניתן למשוך את הכספים מהתוכנית?
על פי התקנות, הילד יוכל למשוך את מלוא כספי החיסכון שנצברו לזכותו רק בהגיעו לגיל 18. עם זאת, התוכנית מאפשרת לילד למשוך כספים עוד קודם לכן, בגיל ההתבגרות, בין גילאי 16 ו-17, אם יתקיימו התנאים הבאים:
- בגיל 16 – משיכה עד לגובה 500 ₪ לצרכי מימון לימודים או קורסים (בכפוף לאישור).
- בגיל 17 – משיכה של עד 1/3 מסך החיסכון שנצבר, למטרות שונות, ללא צורך בהצדקה.
האם ישנם מקרים חריגים בהם ניתן למשוך את הכסף לפני גיל 18?
ברוב המקרים, הכסף בתוכנית יהיה ניתן למשיכה רק בהגיע הילד לבגרות. עם זאת, במקרים חריגים, כגון מחלה קשה של הילד או נכות העולה על 75%, יתאפשר שימוש בכספים מוקדם יותר, בכפוף לאישור ועדה מיוחדת של הביטוח הלאומי. בנוסף, במקרה שהילד נפטר חלילה, הכספים יועברו ליורשיו.
האם ניתן להגדיל את סכום ההפקדה?
מעבר ל-50 ₪ שמפקידה המדינה בכל חודש, ההורים יכולים לבחור להפקיד עוד 50 ₪ מקצבת הילדים לחיסכון. כלומר, ההפקדה המקסימלית האפשרית מדי חודש עומדת על 100 ₪. בנוסף, לפי שיקול דעת ההורים, ניתן להפקיד לחשבון החיסכון סכומים חד-פעמיים, מתנות או כספים ממקורות אחרים.
שאלות נפוצות בנושא חיסכון לכל ילד
למרות שתוכנית "חיסכון לכל ילד" פשוטה ונוחה יחסית, עדיין מתעוררות לא מעט שאלות מצד הורים המתלבטים כיצד לנהוג:
האם יש תשלומי מס על חיסכון לכל ילד?
ככלל, הרווחים וההפקדות בתוכנית חיסכון לכל ילד פטורים ממס הכנסה וממס רווחי הון. עם זאת, אם הילד ימשוך את הכספים לאחר גיל 18 וישתמש בהם לצרכים שאינם לימודים או רכישת דירה, הוא עשוי לשלם מס על הרווחים שנצברו מגיל 18 ועד מועד המשיכה.
האם אפשר לנייד את כספי התוכנית לחיסכון בבנק או בקופת גמל?
התוכנית מאפשרת גמישות ומעבר של הכספים בין בנקים וקופות גמל המנהלות את החיסכון. ניתן להעביר את הכספים שנצברו מבנק לקופת גמל, בין קופות גמל שונות או בין מסלולים באותה קופה. הניוד אינו כרוך בעלויות או במיסוי.
הליך ניוד חסכון לכל ילד
כדי לנייד את הכספים יש למלא "טופס בקשת ניוד" באתר קופת הגמל או הבנק אליהם מעוניינים לעבור. הקופה הקולטת מטפלת בכל הליך הניוד מול הגוף המנהל הנוכחי. יש לשים לב שבקשת הניוד תטופל רק עבור ההפקדות העתידיות, הכספים שכבר הופקדו יישארו בקופה או בבנק המקוריים.
איך פותחים חשבון חיסכון לכל ילד?
למעשה, ההורים אינם צריכים לנקוט בשום פעולה על מנת לפתוח את חשבון החיסכון עבור ילדיהם. הביטוח הלאומי פותח את החשבון באופן אוטומטי על שם כל ילד שזכאי לקבל קצבת ילדים. כל שנדרש מההורים הוא להחליט האם ברצונם להעביר את ניהול החיסכון לבנק או לקופת גמל אחרת, ולבחור את אופן חלוקת ההפקדות בין המסלולים.
לסיכום
תוכנית "חיסכון לכל ילד" מהווה הזדמנות מצוינת להורים להתחיל לבנות את העתיד הפיננסי של ילדיהם ולהקנות להם בסיס כלכלי חזק. התוכנית משלבת הטבות ייחודיות, כגון הפקדות של המדינה והטבות מיסוי משמעותיות, בצד אפשרויות בחירה וגמישות למשפחות. חשוב שההורים יבחנו את האפשרויות העומדות בפניהם, ויקבלו החלטות מושכלות בנוגע לניהול החיסכון לטווח הארוך של ילדיהם כדי לעזור להם לבנות עתיד מוצלח עבורם.
